現在において保険とは事故や災害　病気などのさまざまなリスクが発生する万一の場合に備え、主に経済的な安心を得るために、人々が加入している社会システムとなっています。

数千年前に古代文明発祥の地の１つとされているメソポタミア地方（チクリス川　ユーフラテス川の流域、今日のイラク）では古バビロニア王国が繁栄していましたが、その当時すでに保険という形の商品があったようです。

バビロニアの商人は遠方との交易を活発に行なっており、バビロニアの金持ちは妻子や財産を担保にとって、商売の資金を貸しつけてそうです。

また盗賊などに襲われて金品が奪われた場合、あるいは海難事故に遭遇した場合には、襲われた証明や海難の証明さえあれば担保を没収されないという合理的な方法をとっていたという話があります。生命保険の祖型をなす共済的な制度自体は、おり中世のキルトをへて，ルネッサンスのイタリアにて発展したという記録が残っています。

生命保険に対して、損害保険の誕生は中世イタリアの４つの海洋共和国に起源を持つ冒険貸借(海上保険の祖型)であるいわれています。

１２３０年にローマ法王クレコリウス九世の利息禁止令によって消滅しましたが、冒険貸借が姿を変えて生まれたのが海上保険の前身となります。

貿易業者は金融業者に利息の代わりに手数料（保険料）を海難時には補償か受けられる「海上保険」へと発展していったわけですね。

イタリア商人の間において今の形に近い海上保険か地中海貿易の繁栄を支えました。海上保険が盛んとなり、その後海洋王国イギリスの首都ロンドンがその中心地となりました。1666年に大火災によってこの海上保険を真似て火災保険のニーズが発生しました。損害保険会社の社名によく見られる○○海上火災保険というのはこういった歴史を反映しているともいえますね。

生命保険の母国はイギリスでみつけることができます。
その後数理的基礎に基つき平準保険料を採用した近代的な生命保険会社の誕生は1762年といわれています。ちなみに日本においての近代保険制度はヨーロッパの保険制度を導入して形成されたので比較的歴史は浅いです。

任意加入である「私保険」、強制加入となる「公保険」となりますが、一般的に公保険は国あるいは地方公共団体によって社会政策、およひ経済政策を実現する手段として行われている政策保険であり公保険以外を私保険といいます。

人間は不幸な、不運な事に出会うことがあります。病気、ケガ、失業、障害や老齢化による減少などがあげられます。こういったリスクに対して対応を行うために国、政府は社会保障制度を採用しています。社会保険は生活を守り、安定させるという目的から採用されている保険です。

具体的には国民が疾病、傷害、高度障害、老齢、死亡などのために労働能力が減退または喪失した場合、あるいは失業した場合等に、生活保障を維持するため一定の給付がなされるものてす。日本では医療保険(健康保険や国民健康保険等)、年金保険(厚生年金保険や雇用保険、労働者災害補償保険(労災)、介護保険などの社会保険が、政策として営まれています。社会保険の経営主体は、好まざるを加入を強制されています。

社会保険の保険料は給与から天引きされいます、企業か一部（労災保険は全額事業主が負担）負担しています。

この保険料は私保険とは異なり、収入の多い人は保険料の負担は大きく、収入の少ない人は保険料負担か軽くなるように算出されています。

一方、私保険は生命保険や、損害保険というものが代表的ですが、私保険は、国が国民全員に保障している社会保障によっては充分に保障されないリスクに対応するためのものです。

私保険は企業が、自らの責任と選択で加入する保険です。公保険との違いは、公保険が収入によって保険料の違いが生まれているのに対し、私保険で負担する保険料は、リスクに応じて異なるという原則に基づいて算出されています。

具体的にはリスクの高い人はより多い保険料を支払う必要があり、リスクの低い人はより少ない保険料ですむような計算式によって保険料が算出されています。

経営主体は保険会社で、保険の種類としては生命保険や火災保険、海上保険、自動車保険などがあげられます。

私保険に関しては加入は個人の自由です。ですから保険の普及状態も保険の種類も国の政策である社会保険とは中身も内容も大きく異なっています。

保険の選び方は、まず、どのような目的で生命保険に入るのかを決めることが大事です。

「必要な補償額はどれくらいか」「どのようなことを期待するのか（万が一の場合の家族への収入の保証、一時的出費に対する対応、医療保障?生存しているときの収入減などの対応、老後の生活保障）」を決めて、その後に、必要な期間や金額などを選びましょう。

また、ライフステージに合わせて保険を選びなおすことになった場合のポイントとしては、基本に戻って、自分に必要な期間と補償額・保障内容なのかどうかの確認から入るのがよいでしょう。

また、保険を選びなおす際にはなるべく、現在加入している保険を継続する方が得になることを知って置いてください。入りなおすと契約年齢が高くなるために保険料が高くなったり、現在の健康状態によっては不利な契約になることもあります。解約は最終手段と考えておきましょう。

実際に生命保険を選びなおす際には、生命保険の種類を変える「転換」制度が思い浮かびますが、それ以外にも保障額を途中から変更する「中途増額・減額」や、オプションの特約のみを削り本契約のみにする「特約のみ解約」、保険料の払込みをやめて保障を残す「払済保険」「延長保険」など様々な方法があります。

今後のライフサイクルの変化を考え自分にあった生命保険をきちんと選びましょう。

万一の時に備える一番身近な手段は貯蓄です。しかし貯蓄については、自分が貯蓄した分の金額しか受け取ることはできません。ですが生命保険は契約した時点から払い込んだ保険料に関わらず、契約した金額を受け取ることができます。そのため保険は効果的なリスクファイナンスと言えます。

生命保険には、主に「１．定期保険」「２．終身保険」「３．養老保険」の３つの種類があります。

　１．定期保険

定期保険とは、保険期間が決まっている保険です。保険期間内に被保険者が死亡または高度障害になった場合に保険金が支払われます。

掛け捨てなので保険料は割安ですが、期間が切れた場合、掛金は戻ってきません。保険期間が一定なので一時的に保障を増やしたいときなどに加入します。主に、被保険者が死亡したときの遺族保障が目的です。

２．終身保険

終身保険は、保険期間が一生涯続く保険です。

主に、被保険者が死亡したときの遺族保障が目的です。相続税を保険金で払うケースも多くあります。解約した場合でも解約払戻金があるため、保険料は定期保険よりも割高になります。

３．養老保険

養老保険とは、定期保障と同様、保険期間が決まっていて、通常の死亡・病気時などの保険金の受け取りの他に、満期時に生存していた場合は満期保険金が保険金と同じ金額で受け取れるので、貯蓄としても利用されます。

保険料は定期保険・終身保険と比べ一般に割高です。

定期付養老保険は、養老保険に定期保険がついた保険ですが満期保険金は少ない形になっていますが死亡保険の保険金額を高く設定してある保険となっています。

生命保険は人々のライフサイクルならびにライフスタイルに応した保険商品の機能と生活者のニーズにより、現在多くの商品が販売されていますので自分のニーズにあった保険を選びましょう。